«Добрый день, уважаемые коллеги!
Сегодня я расскажу о работе, которую мы проделали по созданию мегарегулятора и развитию отраслей, которые входят в периметр нашей ответственности.
Я бы хотела начать с краткой ретроспективы экономических условий, в которых происходило становление мегарегулятора.
Думаю, три года назад в феврале никто ещё не мог даже предположить, через какие серьёзные испытания придётся пройти российской финансовой системе и российской экономике в целом. Цены на нефть были высокими и стабильными, а негативный потенциал складывающейся геополитической ситуации ещё не был в полной мере очевиден. Во второй половине 2014 года, когда российская экономика столкнулась с резким падением цены на нефть и финансовыми санкциями, перед Банком России стояли задачи обеспечить не только финансовую и ценовую стабильность, но и финансовую безопасность. Центральному банку пришлось принять достаточно жёсткие меры, чтобы смягчить влияние турбулентности на финансовые институты и их клиентов. Банк России к тому времени уже стал единым регулятором финансового рынка, что позволило нам комплексно подходить ко всему финансовому сектору.
Переход к плавающему курсу рубля и проведение умеренно жёсткой денежно-кредитной политики вместе с мерами по последовательному очищению рынка от хронически неустойчивых и даже криминальных финансовых организаций способствовали быстрой адаптации финансовой системы к новым условиям и стабилизации ситуации.
Ключевые меры в острой фазе кризиса в 2014 – начале 2015 года находились в плоскости денежно-кредитной политики и поддержания стабильного функционирования не только банковского сектора, но и всего финансового рынка.
Плавающий курс рубля, к которому Банк России перешёл в конце 2014 года, стал встроенным стабилизатором, который позволяет в стрессовых условиях снизить воздействие внешних шоков на экономику, а в целом балансирует интересы экспортёров и импортёров.
Хотя масштаб и длительность падения нефтяных цен – а к ним добавились ещё и санкции – были больше, чем в 2008–2009 годах, глубина падения экономики оказалась в два с лишним раза меньше, рост безработицы был незначительным. Повышение ключевой ставки до 17% в конце 2014 года, а затем её осторожное плавное снижение позволили быстро справиться с неизбежным в условиях значительного падения курса рубля из-за цен на нефть всплеском инфляции. Как вы знаете, по итогам 2016 года инфляция составила рекордно низкие для России 5,4%, а сейчас годовая инфляция по итогам января замедлилась до 5%. Мы планируем в срок в конце 2017 года достичь нашей цели по инфляции 4%. Стабильно низкая инфляция – это важнейший фактор, который позволяет населению и бизнесу строить долгосрочные планы, является основой для перехода к инвестиционному типу развития экономики, основанному не только на экспорте нефти, но и на внутренних инвестициях. Низкая инфляция – это защита наших граждан от обесценения их доходов и сбережений.
Кстати, повышение ключевой ставки сделало банковские депозиты особенно привлекательными, и в условиях очень непростого 2015 года банки получили рекордный прирост депозитов (25%). То есть ресурсы в банковской системе и доверие к ней были сохранены.
В этот период мы принимали и нестандартные меры, включая временные послабления по регулированию банковского сектора и предоставление валютного рефинансирования для помощи компаниям в выплате внешних долгов в период пиковых выплат и в условиях закрытых внешних финансовых рынков.
Работа Банка России по очищению банковского сектора от слабых и недобросовестных игроков позволила не допустить эффекта домино, когда трудности отдельных банков могли бы привести к негативным последствиям в банковской системе в целом.
В настоящий момент показатели российской банковской системы практически вернулись на докризисный уровень. Прибыль банковского сектора и запас капитала банков выросли, прирост плохих долгов прекратил быть фактором риска. По плохим ссудам банки сформировали достаточные резервы. Темпы кредитования экономики адекватны общей экономической динамике и, по нашим оценкам, выйдут на уровень 4–7% в 2017 году. Ставки кредитования пока высокие, но они уже снижаются и будут снижаться по мере снижения инфляции.
Теперь подробнее о работе по построению мегарегулятора.
Мы сосредоточили усилия на развитии институтов, инструментов, инфраструктуры российского финансового рынка. Не отказываясь от того, что Россия является полноценным участником мировой финансовой системы, мы работаем над созданием условий для нормального функционирования финансового рынка вне зависимости от внешнеполитических факторов.
Создание мегарегулятора позволяет рассматривать финансовый рынок как единое целое, не допускать «серых зон» и регуляторного арбитража, позволяет улучшать качество надзора, перейти к консолидированному надзору, раньше пресекать проблемы в финансовых группах и холдингах (именно они концентрируют львиную долю активов финансовой системы).
В 2013 году Банку России была передана Федеральная служба по финансовым рынкам. Банк России стал ответственным за регулирование страховых и пенсионных рынков, профессиональных участников рынка ценных бумаг, инвестиционных фондов, актуарной деятельности, кредитных рейтинговых агентств, микрофинансовых организаций, развитие инфраструктуры и инструментов финансового рынка и др. Таким образом, в ведение Банка России попало дополнительно около 20 тысяч поднадзорных организаций. Позже перечень дополнили ломбарды и форекс-дилеры.
В течение трёх лет Банк России проводил работу по очищению и оздоровлению участников рынка, в том, что касается некредитных финансовых организаций, эта работа практически завершена. Очищение банковского сектора потребует ещё несколько лет.
Помимо этого, перед мегарегулятором в сложных геополитических условиях стояла задача обеспечения финансовой безопасности, снижения зависимости российского финансового рынка от внешних факторов. Это потребовало формирования полноценной собственной инфраструктуры финансового рынка, особенно в тех секторах, в которых мы раньше полагались на глобальный рынок. Поэтому мы создали Национальную систему платёжных карт, перезапустили рейтинговую индустрию, создали национальную перестраховочную компанию, развили свой аналог SWIFT для внутреннего рынка.
Через национальную систему платёжных карт сейчас обрабатываются все внутрироссийские трансакции по банковским картам. Это происходит с весны 2014 года, а с конца 2015 года выпускается национальная платёжная карта «Мир». Всего сейчас выпущено около 2,5 млн карт, расплатиться ими можно почти в 80% торговых точек, которые принимают банковские карты, и снять деньги в банкоматах (сейчас около 98% банкоматов уже принимают карточку «Мир»), оплачивать покупки через интернет. В ближайшие два года работники бюджетной сферы, пенсионеры, студенты и другие получатели бюджетных выплат начнут получать их на карту «Мир».
В настоящий момент готовится к первому чтению в Государственной Думе законопроект, который устанавливает сроки по переводу бюджетных платежей на карту «Мир». Мы планируем этот переход таким образом, чтобы для клиентов он был максимально комфортным, а банки имели достаточно времени для подготовки, но при этом сделать это в достаточно сжатые сроки. Кроме того, национальная система платёжных карт обеспечила соответствующими услугами Республику Крым, где произошла интеграция банковской системы в финансовую систему России и в среднем уровень обеспеченности приближается к среднероссийскому.
В 2016 году Центральный банк создал национальную перестраховочную компанию (НПК), которая будет принимать в перестрахование широкий круг рисков, в том числе связанных со страхованием жилья и выполнением государственного заказа. При этом одним из направлений деятельности НПК будет являться обеспечение страховой защиты предприятий, попавших под действие международных санкций. Создание НПК позволяет нарастить ёмкость российского перестраховочного рынка, который был в нашей стране слабо развит, и подавляющая часть рисков перестраховывалась за рубежом.
Теперь я перейду к вопросам регулирования и развития ключевых секторов финансового рынка.
На страховом рынке также велась активная работа по очищению рынка от слабых и недобросовестных игроков, и повышались требования к устойчивости участников рынка. Банком России после получения соответствующих функций был запущен процесс тщательного анализа состояния активов страховщиков. В результате по состоянию на 1 февраля рынок покинуло 183 страховые организации (это примерно 40% от их общего числа), значительная часть из этих организаций не имела достаточных реальных активов. Нас интересует не только формальное соблюдение требований на отчетную дату. Реальные активы для выполнения обязательств должны быть на балансе страховщика в любой момент времени. Это наш приоритет в надзорной политике. Страховая компания должна иметь возможность выплачивать страховое возмещение.
Банк России планирует и дальше ужесточать требования к качеству активов, в которые страховщики инвестируют собственные средства и средства страховых резервов. В настоящий момент мы переходим к риск-ориентированному надзору в страховой отрасли, вводим институт кураторства.
Проведена также реформа актуарной индустрии с повышением качества и значимости актуарного заключения, используемого в страховании. Спасибо парламентариям за принятие соответствующего закона.
Наиболее проблемный и одновременно наиболее социально значимый вид страхования – ОСАГО. Проблемы на рынке ОСАГО, где тарифы не менялись в течение 10 лет, накапливались в течение долгого времени, и в ряде регионов ОСАГО стало убыточным. Ситуация на рынке ОСАГО ухудшилась, когда падение курса рубля вызвало удорожание запчастей. Это объективный экономический фактор, который потребовал повышения тарифов ОСАГО. Но одновременно на ситуацию на рынке негативно влияли и нерыночные факторы – деятельность автоюристов, которые буквально исказили ситуацию на рынке отдельных регионов. Наш приоритет – интересы потребителей. Мы применяли меры воздействия к страховщикам, чтобы восстановить доступность ОСАГО в проблемных регионах, ведь в целом этот вид страхования неубыточен. Были введены продажи ОСАГО через единого агента, с этого года обязательны продажи ОСАГО в электронном виде.
Теперь необходимо прекратить выбивание средств из страховщиков автоюристами, чьей целью является не восстановление нарушенных прав потерпевшего, а максимизация штрафов, взыскиваемых со страховщика в свою пользу в судебном порядке.
Сейчас готовится закон о приоритетности урегулирования убытков в натуральной форме, он проходит через серьёзные обсуждения, горячие. Но, на наш взгляд, это сделает ОСАГО неинтересным для недобросовестных посредников-автоюристов, и я надеюсь на вашу поддержку этой инициативы.
Рынок пенсионных накоплений.
Там проводилась также работа по очищению и укреплению негосударственных пенсионных фондов. Пенсионные фонды должны были пройти акционирование. И из 89 негосударственных пенсионных фондов, работавших с обязательными пенсионными накоплениями в 2014 году, сейчас в системе гарантирования – 41 негосударственный пенсионный фонд.
Была введена система гарантирования пенсионных накоплений, что надёжно защищает интересы клиентов пенсионных фондов. Однако требуется дополнительное совершенствование пенсионной системы, накопительного элемента. Поэтому Центральный банк с Минфином предложили свою концепцию. Она сейчас обсуждается в правительстве. На наш взгляд, эта концепция предлагает новый выгодный выбор гражданам, надёжно защищает их права и позволяет накапливать дополнительные пенсии, дополнительные к государственной страховой пенсии.
Деятельность микрофинансовых организаций – ещё одна исключительно социально значимая тема. Микрозаймы нужны гражданам. В случае, если легальные кредиторы, быстро выдающие займы на небольшие суммы и на короткие сроки, исчезнут, а потребность граждан останется, то мы получим ту ситуацию, когда на смену микрофинансовым организациям придут чёрные кредиторы. Граждане будут абсолютно не защищены ни от вышибал долгов, ни от нечестного начисления процента по займам. Этот рынок ещё является проблемным, периодически появлялись громкие истории, когда люди оказывались должны микрофинансовым организациям огромные проценты, не сопоставимые с взятой в долг суммой.
Совместно с парламентом проведена большая работа по повышению защищённости заёмщика, и здесь Совет Федерации был инициатором с тем, чтобы значительно ограничить потенциальный размер задолженности гражданина, снижать ставки кредитования.
Мы здесь также проводим активную работу по очищению, и за три года из реестров исключено почти 4000 организаций.
Одновременно шла работа по учёту организаций, потому что раньше микрофинансовые организации без учёта в реестре работали на рынке и их никто не видел.
Поэтому мы работали над их включением в реестр и, в результате нашей надзорной работы, – исключением из реестра.
Время закончилось, но мне бы хотелось сказать, что мы будем продолжать работу по становлению мегарегулятора по основным направлениям работы финансового рынка. Это документ, который впервые был подготовлен и предусматривает стратегию наших действий на три года вперед по всем направлениям развития финансового рынка, и мы его рассматривали в парламенте и будем работать вместе с ним по этому документу.
Спасибо большое за внимание!».
По материалам ЦБ РФ
