ASPMedia24

В последнее время активно муссируется ситуация в Ассоциации Российских Банков, из которой вышли восемь крупных игроков. При этом разногласия в подходах пытаются преподнести как конфликт между руководством, а также как невозможность найти компромисс при существующей системе принятия решений между различными игроками финансово-кредитной сферы.

Однако данная ситуация скорее представляет различие в подходах к развитию экономики в целом, выражаясь в создании государственной монополии на отдельные виды деятельности или же наличии конкуренции и возможности противостоять государственным корпорациям с их сильным административным и финансовым ресурсом. Это скорее борьба за доминирование на рынке крупных государственных и коммерческих банков и за комфортное положение путём устранения конкурентов.

Последние события подтверждают данное предположение. Спасение одного из крупнейших банков, банка «Открытие», через Фонд консолидации банковского сектора (фактически происходит национализация коммерческой структуры) бросает вызов всему финансово-кредитному сектору. Уполномоченный при президенте России по правам предпринимателей Б.Титов отметил, что ликвидация дыры в капитале «Открытия» приведёт к убийству банковской сферы РФ. А Глава ВТБ А.Костин сказал: «Иметь такого акционера, как ЦБ, мечтал бы любой. Другое дело, что это создаёт особую ситуацию, ведь мы в последние 20 лет пытались избавиться от этого. Сейчас мы, по существу, присутствуем в начале новой эры, когда будут появляться своего рода новые Сбербанки, где акционером будет регулятор» (цитата по РБК). Нельзя не согласиться с данными утверждениями, т.к. спасение крупных игроков такого масштаба (в особенности через национализацию) уничтожает принцип состязательности и равноправия. Абсолютно непонятны принципы и критерии отбора тех игроков, которые подлежат спасению или же будут закрыты. Остается загадкой, почему, зачастую происходит отзыв лицензий у кредитных организаций, которые по итогам ликвидации не только погашают все обязательства, но и имеют положительный итоговый баланс. При этом санируются организации, которые имеют огромные дыры в капиталах, сотрудники которых, по итогам расследований, могли заниматься незаконной деятельностью.

В настоящее время одним из основных направлений развития российской финансово-кредитной системы является укрепление банковской среды через укрупнение кредитных институтов, что очень похоже на общую тенденцию в экономике России, где предпочтение отдаётся крупным (в большинстве своем государственным) предприятиям, а не малому и среднему бизнесу.

Таким образом, через призму банковской модели развития можно проследить ситуацию в российской экономике в целом, со всеми присущими ей проблемами, сложностями и задачами.

При этом, как и в других отраслях, возникает конфликт между игроками. Если раньше подобная конфронтация скорее происходила между крупными кредитными институтами и остальными, то теперь ситуация изменилась. Происходит выдавливание конкурентов с рынка. Банки, которые считаются системообразующими, чувствуют себя спокойно и пытаются навязать свои правила игры, настаивая на необходимости уменьшения количества игроков, обосновывая это желанием навести порядок в финансовой системе.

ЦБ вводит всё новые жёсткие меры регулирования деятельности. Происходит регулярное увеличение норматива обязательного капитала банка (базового и достаточного), что крайне сложно выполнить в сжатые сроки, в особенности в текущих сложных финансово-экономических условиях. Реальная поддержка со стороны ЦБ РФ оказывается исключительно крупным банкам (у прочих в схожих ситуациях происходит незамедлительный отзыв лицензии). Кроме того, не находит отклика довод, что незаконными операциями занимаются конкретные люди, которые и должны отвечать перед законом, при этом банк может продолжить свою деятельность, устранив соответствующие нарушения. Однако проще очищать рынок от игроков, а не пытаться изучить и устранить проблему. Исходя из вышесказанного, зачастую происходит вымывание добросовестных участников рынка, которые в силу определённых обстоятельств не успевают адаптироваться к жёстким ограничениям и нормативам.

Возникающие разногласия внутри банковского сообщества отражают общую ситуацию российской экономики, где происходит постоянное создание, увеличение и укрупнение государственных корпораций, что постепенно ведёт к созданию государственного капитализма (по образу Франции, Японии и т.д.). Однако и во Франции, и в других странах, малый и средний бизнес является крайне важной составляющей экономики, которая мало того, что вносит значительный вклад в ВВП (США и Япония – свыше 60%, Франции – более 50%, Германии – 45%), но и ежегодно создаёт рабочие места (вплоть до 70%). Отсутствие (недостаток) предприятий малого и среднего бизнеса катастрофически плохо влияет на конкурентную среду, что прежде всего тормозит инновационное развитие, а на конечном потребителе отражается в виде низкого качестве предоставляемых услуг, высоких цен и т.д.

Для понимания всей картины банковской системы необходимо рассмотреть историю развития банковской системы современной России, а также текущую ситуацию в стране и в мире.

В 90-х годах Российская Федерация, в отличие от большей части стран с переходными экономиками, выбрала децентрализованную банковскую систему (американскую модель). Одной из причин являлось противостояние между российскими и союзными властями, когда правительство России объявило все отделения всесоюзных банков независимыми от Госбанка СССР. В 1991-1995гг. в отличие от ВВП банковский сектор активно рос. Этот рост был обусловлен увеличением валютных и других некредитных операций. При этом в связи с растущей конкуренцией банки были вынуждены бороться за каждого клиента, предоставляя особые условия.

С учётом масштабов страны, а также происходящих изменений, в экономике происходил постоянный рост количества кредитных организаций, число которых к концу 90-х приблизилось к 3000. При этом даже в пиковый период количество банков было значительно меньше, чем в США. На данный момент в ЕС на 120-150 тыс. жителей приходится лишь один банк, в то время как в США 1 учреждение приходится на 20 000 жителей, а в России – более чем на 250 000. Так, в настоящее время в США осуществляют деятельность около 5300 банков, в Китае – 800, в Японии – 80, Германии – 430, а в России – чуть более 530.

Что касается концентрации активов, то тут статистика отражает различные модели развития банковской системы. Лидируют здесь страны с европейской моделью. Во Франции в руках 5 крупнейших банков сосредоточено более 90% всех активов, в Японии - более 85%. Относительно США, на долю 5 крупнейших банков здесь приходится около 55% всех активов. В России показатель практически идентичен. (В Китае данный показатель равен 36%). Информационно: крупнейшей банковской системой мира является Китай с совокупным объёмом активов в более чем 30 трлн. долларов США, за ним следует США - более 15 трлн. долларов США, далее Германия - 8 трлн. долларов США. Совокупный объём активов РФ составляет лишь 1 трлн. долларов США.

В настоящее время в России происходит ограничение конкуренции через искусственное значительное уменьшение игроков на рынке, что негативно влияет на качество предоставляемых услуг. Ни один крупный банк, в том числе представляющий очевидных лидеров отрасли, например, Сбербанк, ВТБ, Газпрмбанк или же банки с иностранными капиталами (имеющие гораздо более длительную историю, нежели отечественные) не может удовлетворить все потребности клиентов. Как итог, большое количество банков (как крупных, так и небольших) при разумных ограничительных мерах позволит удовлетворить нужды клиентов через адаптацию в конкретных рыночных условиях.

Учитывая все вышеприведенные обстоятельства, хотелось бы отметить, что мировой опыт доказал необходимость наличия конкуренции между предприятиями. Создание крупных финансово-кредитных структур при наличии значительного государственного сектора (и, как результат, государственных компаний) приводит к естественному доминированию госпредприятий. Это же будет происходить и с банковским сферой, если не будет здоровой конкуренции и естественных горячих споров между участниками финансово-кредитной среды на независимой площадке, которой многие годы является Ассоциация Российских Банков. Именно наличие представителей различных игроков (как по размерам, так и по собственности) позволяет находить консенсус в решении различных вопросов и лоббировании интересов банковского сообщества. И всё это происходит без доминирования конкретных участников, которые всеми силами пытаются подчинить себе рынок, в том числе через создание новой контролируемой ассоциации.

Игнатьев Валентин Сергеевич
Член Экспертного совета при Комитете Государственной Думы
по безопасности и противодействию коррупции
Доктор экономических наук, MBA
Профессор ОУП ВО «АТиСО»
Президент группы компаний "ICG

По материалам АРБ