«Не истязай себя невыгодным кредитом, если, конечно, ты сам этого не хочешь», - призывает рекламный ролик одного из крупнейших банков.Превращение невыгодного кредита в выгодный - главный тренд 2017г. на рынке ипотеки. Сделать это можно, перекредитовавшись под более низкий процент, что позволит сократить расходы. «Средняя ставка по всем выданным кредитам составляет 9,95%, а бо́льшая часть текущего ипотечного портфеля сформирована под ставку 12–14% годовых» - рассказали ТАСС в аналитическом центре Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
В 2018 году как минимум 20% ипотечных кредитов будут рефинансированы, прогнозируют в АИЖК. А в ближайшие три года весь действующий ипотечный портфель банков будет либо рефинансирован, либо досрочно погашен.
Кому выгодно перекредитование?
Людям, у которых ставка по ипотеке на несколько процентных пунктов выше рыночной, имеет смысл перекредитоваться, то есть рефинансировать свой кредит.
При снижении ставки на 3–4 п.п. средний платеж по кредиту сократится на 20–25%, подсчитали в АИЖК.
Так, при сумме кредита 4 млн. руб. и сроке 15 лет (ставка снижается с 13 до 9,25%) аннуитетный платёж (при котором кредит выплачивается равными суммами в течение всего срока погашения) уменьшится с 50,6 тыс. до 41,8 тыс. руб.
При сумме кредита в 1,7 млн. руб. и аналогичном снижении ставки аннуитетный платеж уменьшится с 21,5 тыс. до 17,8 тыс. руб.
"Расчеты показывают, что рефинансирование выгодно даже при снижении ставки на 0,5 п.п., - отметили в АИЖК. - Выгода складывается из двух составляющих: во-первых, уменьшается размер ежемесячного аннуитета, а во-вторых, сокращается общая сумма переплаты по кредиту2.
Правда, рефинансирование может быть невыгодно тем, кто почти выплатил кредит, поскольку в конце кредита, как правило, в составе платежа остаётся только сумма основного долга.
Куда обращаться за рефинансированием ипотеки?
Есть два способа рефинансировать ипотеку. Можно обратиться в свой банк и попросить снизить ставку по кредиту. Если банк согласится, то ставка будет снижена либо в рамках действующего договора, либо при оформлении нового договора для погашение действующего.
Но наиболее распространенный вариант - это рефинансирование в другом банке, сообщили в АИЖК. В этом случае другой банк выдает ипотечный кредит на погашение имеющегося у человека. При этом заёмщику не нужно получать согласие на рефинансирование у текущего кредитора.
Какие документы нужны?
Обращаясь за рефинансированием, ипотечник должен представить:
• действующий кредитный договор;
• отчет об оценке недвижимости;
• документы на недвижимость;
• справку об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности;
• документы, подтверждающие, что у него есть работа и доход.
Сколько стоит процедура перекредитования?
Расходы на сбор необходимых для рефинансирования ипотеки документов редко превышают 10–15 тыс. руб., сообщили в АИЖК.
К примеру, в Москве около 5 тыс. руб. придётся заплатить за оценку недвижимости, 1 тыс. руб. составит госпошлина за регистрацию новой ипотеки. «В любом случае затраты на рефинансирование будут компенсированы в течение полугода», - отметили в аналитическом центре АИЖК.
Справки, содержащие информацию об остатке задолженности, характере погашения, а также реквизитах для погашения, выдаются предшествующим кредитором бесплатно.
Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?
Может. Процедура одобрения рефинансирования точно такая же, как и при получении ипотечного кредита.
Банк проверит, как заёмщик обслуживал действующий кредит. Если были просрочки, то в перекредитовании могут отказать. Безупречная история ипотечных выплат - одно из ключевых условий рефинансирования в большинстве банков.
Недвижимость, находящаяся в залоге по ипотечному кредиту, при перекредитовании будет снова оценена. Если, к примеру, квартира пришла в негодность или находится в доме, признанном аварийным, заёмщику также может быть отказано.
Банк изучит платежеспособность заёмщика. Дохода клиента должно хватать для обслуживания ипотеки. АИЖК рекомендует направлять на ипотечный кредит не более 40–50% общего семейного дохода.
Если заёмщик соответствует всем требованиям кредитной организации, то у него есть все шансы снизить ставку по кредиту и сэкономить на платежах.
По материалам АРБ
